In einer Ära, in der sich die Finanzwelt rasant verändert, rückt der Zugang zu Finanzdaten immer stärker in den Mittelpunkt. Regulatorische Maßnahmen wie die FIDA-Verordnung transformieren grundlegend, wie Banken, Versicherer und Dienstleister Daten austauschen und nutzen. In diesem Artikel beleuchten wir die Entstehung und den aktuellen Status von FIDA, diskutieren die potenziellen Auswirkungen auf verschiedene Akteure und geben einen Ausblick auf die Zukunft von Open Finance. Abschließend zeigen wir, wie Lösungen wie Data Layer – mit sicheren, einheitlichen Datenmodellen und API-gesteuerter Konnektivität – dazu beitragen können, diese Herausforderungen effektiv zu meistern.

Eine Kurze Geschichte von FIDA und dem Aufstieg von Open Finance

Der Vorstoß hin zu einem stärker vernetzten und wettbewerbsorientierten Finanzökosystem begann mit dem FIDA-Vorschlag der Europäischen Kommission Mitte 2023. Diese Verordnung zielt darauf ab, einen harmonisierten Rahmen für den Austausch spezifischer Kundendatenkategorien – von Hypotheken und Ersparnissen bis hin zu Versicherungsprodukten und Kreditbewertungen – zu schaffen und damit langjährige Informationssilos in der EU aufzubrechen. Das übergeordnete Ziel ist es, den Verbrauchern den Zugang zu maßgeschneiderten, datengesteuerten Finanzdienstleistungen zu ermöglichen und gleichzeitig Barrieren abzubauen, die Unternehmen (insbesondere KMU) traditionell daran gehindert haben, ihre Daten vollständig zu nutzen.

Seit ihrer Einführung hat FIDA lebhafte Debatten unter Regulierungsbehörden und Branchenexperten ausgelöst. Gespräche haben Themen wie Datenstandardisierung, Datenaustauschsysteme, die Verwaltung des Zugangs für Gatekeeper und sogar Modelle wie FISP‑als‑Service berührt. Während FIDA ein kohärenteres Datenumfeld verspricht, wird die erfolgreiche Umsetzung phasenweise Maßnahmen erfordern, die die unterschiedlichen Stufen der Datenstandardisierung und Digitalisierung über verschiedene Finanzprodukte hinweg berücksichtigen.

Aktueller Stand: Gesetzgeberische Diskussionen und Hauptüberlegungen

Das regulatorische Umfeld für FIDA entwickelt sich weiter. Gesetzgebende Organe – einschließlich des Europäischen Parlaments und des Ministerrats – klären noch wichtige Details. Wie im EU Open Finance Artikel: once der endgültige Gesetzestext verabschiedet wird, könnten betroffene Marktteilnehmer etwa 30 bis 32 Monate Zeit haben, die erforderlichen Änderungen umzusetzen, was die Notwendigkeit für Institutionen unterstreicht, ihre Datenintegrationsfähigkeiten zu evaluieren.

Wichtige diskutierte Themen umfassen:

  • Datenstandardisierung und Digitalisierung:
    Der Vorschlag fordert einheitliche Datenformate – von klar definierten Spar- und Darlehenskontodetails bis hin zu komplexeren Informationen wie Versicherungsbewertungen. Während diese Standardisierung die Implementierungskosten für einige Datentypen senken könnte, stellt sie für andere eine Herausforderung dar.
  • Datenaustauschsysteme und Vergütungsmechanismen:
    Es wird weiterhin darüber diskutiert, ob der Zugang zu Daten auf etablierte Datenaustauschsysteme beschränkt sein sollte oder ob alternative vertragliche Vereinbarungen möglich sind. Die damit verbundene Vergütung für Dateninhaber bleibt ebenfalls eine offene Frage.
  • Zugangskontrolle für Gatekeeper:
    Maßnahmen zur Beschränkung großer Technologieunternehmen, FIDA-Daten auszunutzen, werden diskutiert, um das Wettbewerbsfeld zwischen traditionellen Finanzinstituten und neuen Datennutzern auszugleichen.
  • Sektorenspezifische Herausforderungen:
    Beispielsweise müssen in der Versicherungsbranche – wie in Open Insurance Supported by Upcoming FIDA Regulation Forces Insurance to Rethink Data Strategy (von Milliman) hervorgehoben – Altsysteme möglicherweise umgerüstet werden, um sensible Kundendaten zu standardisieren und sicher zu integrieren, während Risiken im Zusammenhang mit finanzieller Ausgrenzung und Datenschutz gemindert werden.
  • Langfristige Auswirkungen und Dringlichkeit: Ohne rechtzeitige Intervention könnten sich diese Alteinschränkungen im Laufe der Zeit verschärfen, was zu erhöhten operativen Ineffizienzen und Compliance-Lücken führt. Versicherer stehen unter zunehmendem Druck, schnell zu modernisieren, oder riskieren, in einem zunehmend wettbewerbsintensiven Umfeld zurückzufallen.

Darüber hinaus haben mehrere Branchenverbände und regulatorische Experten die Notwendigkeit einer umfassenden Bewertung der Auswirkungen von FIDA vor der Finalisierung betont.

Auswirkungen auf Finanzinstitute und Dienstleister

FIDA stellt für Finanzinstitute und Dienstleister eine doppelte Herausforderung dar: Während es neue Wege für Wettbewerb und personalisierte Angebote eröffnet, erfordert es auch signifikante operative und technische Änderungen.

  • Integration und Compliance: Institutionen müssen neue Schnittstellen für den Datenaustausch entwickeln und robuste Einwilligungsmanagementsysteme implementieren. 
  • Operative Veränderungen im Versicherungssektor: Versicherer müssen möglicherweise ihre Altsysteme und Arbeitsabläufe neu konfigurieren, um Kundendaten sicher und effizient zu erfassen und zu verarbeiten.
  • Wahrung der Wettbewerbsfähigkeit: Da sowohl etablierte Akteure als auch aufkommende Gatekeeper um den Zugang zu FIDA-Daten konkurrieren, besteht ein kritischer Bedarf, sich schnell anzupassen. 

Während der Wandel hin zu Open Finance vielversprechend ist, sollten Institutionen einen vorsichtigen, evidenzbasierten Ansatz verfolgen. Die letztendlichen Vorteile werden von den finalisierten gesetzlichen Details und den zukünftigen Marktdynamiken abhängen. Zukunftsorientierte Prognosen bleiben spekulativ und sollten als vorläufig betrachtet werden.

Die Zukunft von Open Finance: Möglichkeiten und Vorsichtsmaßnahmen

Viele Experten erwarten, dass ein gut implementierter FIDA-Rahmen eine Ära von Open Finance einleiten könnte – geprägt von erhöhter Transparenz, gesteigertem Wettbewerb und breiterem Datenaustausch. Dieser regulierte Ansatz könnte die Entwicklung innovativer Finanzprodukte und -dienstleistungen ermöglichen, die Verbraucherwahl verbessern und das Wirtschaftswachstum vorantreiben. Tatsächlich, wenn angemessene Sicherheitsvorkehrungen getroffen werden, könnte der Rahmen sowohl für Verbraucher als auch für Marktteilnehmer erhebliche Vorteile bieten.

Allerdings ist die Realisierung dieser Vorteile nicht garantiert. Die tatsächlichen Auswirkungen hängen davon ab, wie effektiv Herausforderungen wie Datenstandardisierung, übergeordnete Aufsicht (insbesondere in Bezug auf Gatekeeper) und Vergütungsmechanismen angegangen werden. Solange diese Probleme nicht gelöst sind, bleiben jegliche Schlussfolgerungen über die Zukunft vorläufig und können sich in Reaktion auf sich entwickelnde regulatorische, technologische und Marktbedingungen ändern.

Wie Data Layer Helfen Kann: Vereinheitlichung von Daten für eine Sichere, Konforme Integration

In einem so komplexen regulatorischen Umfeld wie dem von FIDA eingeführten ist ein robustes Datenintegrationssystem entscheidend. Data Layer ist darauf ausgelegt, unternehmenskritische Systeme sicher und zuverlässig zu verbinden – über APIs, Message Broker und andere moderne Technologien – und fungiert als zentrales Hub für einen nahtlosen Datenaustausch. Seine einheitlichen Datenmodelle rationalisieren den Prozess der Umwandlung und Standardisierung von Daten und stimmen sich mit den strengen technischen Anforderungen ab, die FIDA vorsieht.

Wesentliche Fähigkeiten umfassen:

  • Kontinuierliche Datenflüsse:
    Data Layer überwacht kontinuierlich verbundene Systeme auf Änderungen – sei es neue, aktualisierte oder gelöschte Datensätze – und verarbeitet diese Änderungen automatisch, indem die Daten in das entsprechende einheitliche Format umgewandelt und an das erforderliche Ziel geliefert werden. 
  • Bidirektionale Synchronisierung:
    Durch die Unterstützung einer nahtlosen Synchronisierung zwischen Systemen, die sowohl als Datenquellen als auch als -ziele fungieren, stellt Data Layer sicher, dass Informationen aktuell und konsistent bleiben – eine entscheidende Voraussetzung für ein effektives Einwilligungsmanagement der Verbraucher.
  • Zentrale Integration von Data Warehouses:
    Durch die Schnittstelle zu einem Clickhouse-basierten Data Warehouse zentralisiert und harmonisiert Data Layer Daten aus verschiedenen Quellen, was eine effiziente Berichterstattung, Compliance-Überwachung und Automatisierung erleichtert. 
  • Sicherer Datenaustausch:
    Der Fokus der Plattform auf sichere Datenumwandlung und -übertragung schützt die Integrität und Vertraulichkeit sensibler Kundendaten.

Durch die Integration von Data Layer können Organisationen nicht nur die technischen und operativen Anforderungen von FIDA erfüllen, sondern auch die allgemeine regulatorische Compliance und Datenintegrität verbessern – eine zentrale Überlegung für Ingenieure, technische Leiter und Entscheidungsträger, die mit der Modernisierung von IT-Infrastrukturen in regulierten Sektoren betraut sind.

Fazit

Die Anpassung an das sich entwickelnde Umfeld der FIDA-Verordnung erfordert eine ausgewogene Strategie, die strikte regulatorische Compliance mit innovativen Datenintegrationslösungen verbindet. Von ihrem Vorschlag im Jahr 2023 bis zu den laufenden legislativen Debatten ist FIDA darauf vorbereitet, die Praktiken des Datenaustauschs in der gesamten EU neu zu gestalten. Während das vorgesehene Open Finance-Modell spannende Möglichkeiten für personalisierte und wettbewerbsfähige Finanzdienstleistungen bietet, bestehen weiterhin erhebliche technische und regulatorische Hürden.

Zusammenfassend zeigt sich, dass sichere, einheitliche Datenintegration nicht nur den Datenaustausch für Finanzinstitute vereinfacht, sondern auch die Grundlage für eine nachhaltige digitale Transformation und regulatorische Compliance bildet.“

Referenzen:

  1. EU Open Finance: Die Hauptdiskussionen im FIDA-Vorschlag (von The Paypers)
  2. Open Insurance Unterstützt durch die bevorstehende FIDA-Verordnung zwingt Versicherungen zur Überdenkung der Datenstrategie (von Milliman)
  3. Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten (FIDA) (von Financial Data Access)
  4. Das Open Finance Rahmenwerk in der EU (von Finance Watch Company)
Andrew Lake
Data Analyst, Data Layer